河南墓地网：不得不看的保险死亡调查的流程

河南墓地网：不得不看的保险死亡调查的流程

保险索赔调查中的死亡案件调查历来被保险公司所重视，绝大多数的保险公司对死亡索赔申请都会提起调查程序，特别是对于那些仍在道德风险期内出险的事故，更需要进行调查。百幕作为专业的保险索赔调查机构，接受很多保险索赔（死亡）案件的调查委托。百幕在保险索赔（死亡）案件调查方面积累了丰富的经验，我们在此力图通过论述保险索赔（死亡）调查的两个基本要点，来与大家一同探讨保险索赔（死亡）案件的调查。

　　我们经过多年的总结发现，保险索赔（死亡）案件的调查有非常重要的两个要点，也是保险索赔调查人员在调查报告中所必须解决的两个问题：

    1、是否存在人为致死的情况？（意外死亡）

　　该类案件包括谋杀，也包括自杀。谋杀案件调查线索多，往往具有很多违反常规的现象出现，通过实地走访可以发现线索；自杀案件调查线索少，需多点调查，相互印证，以确保被保险人不属于自杀。人为致死案件对医学技术要求高，通过技术分析，往往可以找到调查的线索。　　意外死亡案件需把调查切入点放在排除人为致死上。

    2、是否存在被保险人投保前隐瞒病史的情况？（正常死亡）

　　该类案件包括投保人主观故意隐瞒和过失隐瞒。主观故意隐瞒的调查难度高，需细致调查，并分析调查取得的资料，找到突破口，然后进行深入的调查。过失隐瞒的调查难度相对较小，但也需多点调查，以确保无隐瞒的病史。

    “正常死亡”案件的调查切入点应放在排除隐瞒病史上。

　　综合上述两点，所有保险索赔（死亡）调查案件的调查工作都是紧密围绕上述两个重要问题进行的。调查人员必须能够很确定地回答上面的两个问题：是或者否。这样才能保障调查工作的成功，使保险公司正确理赔。这就需要保险索赔调查非常细致而且深入，一方面调查员要有丰富的经验，确认调查到了所有应该调查的问题；另一方面要有敏锐的洞察力，从细微之处找线索，并且发现问题。这两点结合起来，才能保障理赔工作的有效性与准确性。所以保险索赔（死亡）调查案件属于高水准调查。

　　在此，我们把保险索赔（死亡）调查案件分为：意外死亡和正常死亡。针对这两种不同致死原因进行分析，并阐述对这两种死亡案件调查的调查切入点，以求提高保险调查的准确度。

    一、意外死亡

　　意外死亡的致死原因呈现多样性，如：车祸、火灾、溺水、意外伤害、谋杀等等由于意外因素所造成的死亡。该种死亡情况具有突发性，出现死亡的时间不可预料，造成死亡的主客观因素不确定。

　　意外死亡调查的切入点一般锁定在死亡现场上，并以此为中心开展调查。调查人员需有扩散性的思维，力争多点调查，同时分析各种因素，保证调查的准确性。我们来假设一起典型溺水案件来说明意外死亡调查的切入点和侧重点。

　　该种调查的切入点为死亡现场，在调查初期，调查人员需要做以下两项工作：

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